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Qué son los CEDES (certificados de depósito)

En México y muchas otras economías, los instrumentos de inversión son el pan de cada día para quienes buscan un manejo más versátil de su dinero.

Los Cedes (CDs) o certificados de depósito son uno de los tantos recursos disponibles para mejorar tus finanzas personales y evitar la pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación.

No resulta extraño que muchas personas no estén al tanto de esta alternativa financiera y de muchas otras. Los instrumentos pasivos de ahorro con rendimiento a corto o largo plazo tienen mucha demanda por diversas razones.

Por eso estamos aquí, para hablarte de manera detallada sobre los Cedes y qué puedes esperar de ellos.

Definiendo los certificados de depósito (Cedes)

En principio, se trata de títulos monetarios otorgados por diferentes entidades financieras que tienen 2 propósitos: ahorrar o diversificar tu capital.

Son considerados como una inversión de riesgo muy bajo o casi nulo, por lo que están diseñados para inversionistas conservadores que no les gusta apostar con su patrimonio.

Cedes, certificados de depósitoTambién se caracterizan por un funcionamiento explícito y sencillo que no exige conocimientos financieros profundos.

De hecho, son muy parecidos a los Cetes, ya que depositas una cantidad de plata determinada en una entidad bancaria por un lapso específico y al finalizar este período, recibes los dividendos acumulados.

Debido a su simplicidad, los expertos en el tema de Cedes recomiendan estudiar por encima las condiciones de estos productos. Aunque nosotros te aconsejamos una investigación profunda para que sigas aprendiendo.

Eso sí, al menos tendrás que evaluar la GAT de estos certificados de depósito para anticipar tus posibles ganancias. No querrás fundamentar tu comparación en una rentabilidad neta, ya que la misma no incluye los gastos asociados.

Habitualmente, estos instrumentos de inversión pasiva suelen tener tasas que superan las que ofrecen la mayoría de las cuentas de ahorro.

Además, los únicos organismos autorizados para expedirlos son los Almacenes Generales de Depósitos (AGD) registrados por la CNBV e instituciones bancarias en México regidas por el Banxico.

Tipos de Cedes

La oferta de Cedes, al igual que con la gran diversidad de productos financieros, varía en función de lo que estés buscando. Como expertos, te recomendamos que uses estas opciones de inversión pasiva a largo plazo si no tienes intenciones de movilizar el dinero.

Esta alternativa no está diseñada para quienes necesitan mayor liquidez para sus gastos habituales. El retiro de capital antes de tiempo te obliga a cancelar el certificado, lo que podría acarrear una pequeña multa y quedarte sin los intereses.

Si crees que las cuentas de ahorro no te generan los dividendos que necesitas y tienes la convicción de que puedes comprometer tu plata a mediano o largo plazo, tus opciones son:

Cedes vinculados a la bolsa

Para estos productos, la tasa de rendimiento depende de la variación de los índices de referencia. Con esta alternativa debes saber con precisión cómo fluctúan los valores y los factores que inciden sobre éstos. Así podrás especular con mayor certeza sobre el porcentaje estimado de dividendos.

Certificados de depósito para ahorrar

Estos instrumentos están regulados por las instituciones financieras que designan el plazo, tasa de interés y capital máximo/mínimo para invertir. El monto más alto de compra está ubicado en 100 mil pesos y están pensados para personas que quieren ahorrar o pequeños inversores.

Cedes negociables

A diferencia de los anteriores, estos títulos requieren una inversión mayor a $100,000. Se caracterizan por la posibilidad de revenderlos en el mercado secundario una vez que los hayas comprado. Para estos certificados dependes de la tasa de interés establecida por el gobierno para sus bonos de deuda.

Certificados de depósito descontados

Estos productos son emitidos al descuento, lo que representa que obtienes su valor nominal en la fecha de vencimiento. Como no generan intereses, al contratarlos pagas una cifra menor a una tasa fija o variable.

Cedes referenciados a la TIIE

Estos títulos disponen de un valor no fijo que se conoce como Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) y la cual determina el porcentaje de ganancia. Similares a los referenciados por la bolsa, también puedes seleccionar aquellos instrumentos vinculados con la tasa de los Cetes.

Certificados de depósito promocionales

Se trata de instrumentos ofrecidos por bancos y otras entidades financieras para captar clientes. El truco está en darte una tasa de interés más atractiva que otras opciones en el mercado. Antes de dejarte llevar por los dividendos, averigua bien si la promoción tiene un tiempo determinado u otras condiciones.  

Tips sobre la contratación de Cedes

La elección de Cedes pasa por tomar en cuenta factores importantes relacionados con tus finanzas personales y medidas de precaución. En este punto, nuestros expertos sugieren lo siguiente:

  • Busca entidades financieras respaldadas por el IPAB que te ofrecen una garantía de hasta 400 mil Udis. Así evitas aquellas de reputación dudosa y no comprometes tu dinero.
  • Considera el plazo y la cantidad de dinero que puedes mantener bajo esta modalidad. Habitualmente, los bancos no permiten sacar el capital antes de tiempo. No obstante, es posible que haya instituciones que permitan retiros parciales o totales con intereses menores o una penalización.
  • Antes de llegar al período de vencimiento, toma en cuenta el horizonte de inversión. Esto quiere decir que puedes optar por una renovación automática, colocar más dinero o más tiempo o cambiar por otro producto.

Ya sea que escojas unos Cedes a 3 meses o a 3 años, piensa que estás tratando que tu dinero no pierda valor adquisitivo. Parte esencial de contar con finanzas personales saludables, consiste en abrazar la diversificación. Así cuidas tu patrimonio y reduces los efectos de la inflación.



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