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Qué es el CAT (Costo Anual Total) y cómo se calcula

Cuando se trata de escoger un producto financiero, existen indicadores como el CAT (Costo Anual Total), que pueden hacer la diferencia entre una buena elección y una mejor. Si bien no estamos muy acostumbrados a estudiar a profundidad las condiciones de un crédito personal, un préstamo en línea o una tarjeta de crédito, vale la pena comenzar a cambiar.

Los buenos hábitos financieros representan esa diferencia entre quienes poseen deudas constantemente y quienes llegan a controlar sus gastos hasta crear un capital o ahorro considerable. Sin embargo, eso no significa que te volverás millonario/a, sino que dejarás atrás tus problemas económicos frecuentes. Un comienzo consiste en saber algo de terminología sobre el sector financiero.

Qué es el Costo Anual Total (CAT)

CAT - Costo Anual TotalEl CAT es un indicador para instrumentos como préstamos o créditos. Está gobernado por la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros y se refleja como un porcentaje final dentro del período de un año.

Este índice refleja todos los gastos relacionados con un financiamiento, incluida la tasa de interés nominal, anualidad, comisiones, primas de seguros, gastos adicionales, etc. Idealmente, todas las entidades financieras de México están en la obligación de publicar este dato sobre sus diferentes productos, pero esto no siempre se cumple.

Las premisas del Banxico sobre este porcentaje son: promover la competencia entre instituciones bancarias y que el consumidor pueda tomar decisiones más informadas. Aplicando la fórmula matemática adecuada, este dato te permite conocer con mayor certeza lo que debes pagar en total al contratar un crédito, préstamo o tarjeta de crédito.

El CAT no determina la frecuencia de pago o la periodicidad, no incluye cualquier cobro de IVA ni tampoco está relacionado con algún tipo de garantía. Este cálculo porcentual debe reflejarse en caso de que el financiamiento esté por debajo de $900,000 dólares y mientras más bajo sea, mejor son las condiciones para amortizar.

Este valor puede ser visto como una ayuda referencial para comparar las condiciones de distintos productos financieros. Además de darte un monto más ajustado a la realidad que la tasa de interés, te ayuda a escoger con más cuidado entre ofertas tentadoras y te ofrece una visión más clara sobre las posibilidades de liquidación de un préstamo personal, una hipoteca, de automóvil y más.

El CAT Promedio

A menudo, el cálculo de este valor debe tomar en cuenta ciertas variables para hacer una estimación precisa del costo final de un producto. Las entidades financieras publican en sus prospectos y publicidades un CAT promedio referencial para que los posibles clientes tengan una idea aproximada de lo que van a invertir.

Se llama así porque representa las condiciones promedio para la tasa de interés y las comisiones aplicadas, que pueden variar dependiendo de múltiples factores. Esta información está pensada para los clientes futuros de una institución. Los que ya son usuarios del banco cuentan con acceso a los números reales según el producto contratado.

¿Cómo se calcula el Costo Anual Total?

La fórmula para el cálculo del CAT es bastante compleja para aplicarla de forma manual, por suerte, existen herramientas como la calculadora para CAT del Banco de México, que puedes utilizar sin tener que saber cómo funciona.

A modo informativo, indicamos a continuación cuál es la fórmula para su cálculo, siendo el CAT el valor numérico de i expresado en porcentaje:

Cálculo del Costo Anual Total

Donde cada letra significa:

 i = Costo Anual Total en formato decimal.

M = Cantidad de disposiciones del crédito.

j = Valor entero entre 1 y M que identifica la iteración actual del sumatorio.

Aj = Importe de la j-ésima disposición del crédito.

N = Total de cuotas del crédito.

k = Valor entero entre 1 y N que identificala iteración actual del sumatorio. 

Bk = Importe de la k-ésima cuota.

tj = Tiempo trascurrido desde la fecha de Contrato del crédito y la fecha de la j-ésima disposición, expresado en años y fracciones de año.

sk = Tiempo trascurrido desde la fecha de Contrato del crédito y la fecha de la j-ésima cuota, expresado en años y fracciones de año.

Σ =Letra Sigma mayúscula del alfabeto griego, que indica la concatenación de sumas o sumatorio, para todos los valores adoptados por las variables j y k

En un ejemplo muy sencillo para entender qué indica la CAT, tendríamos que un préstamo de 10,000 pesos a 12 meses, con un interés del 20% anual y una comisión de apertura de 300 pesos nos supondría tener que devolver al finalizar el plazo $12,300 pesos, es decir, el préstamo tendría un Costo Anual Total del 23%.

El cálculo se complica cuando variamos el plazo, el número de cuotas, el número de disposiciones y los distintos gastos y comisiones asociados, pero el ejemplo sirve para darnos una idea de lo que representa este indicador y, sobre todo, que nos sirve para poder comparar entre distintos créditos incluso con distintos plazos y condiciones.

Otro punto importante es que el Costo Anual Total se calcula sin incluir el IVA de los intereses o las comisiones, por lo cual debes excluirlo. Cuando incorporas dichos valores en la ecuación, obtienes un resultado inflado. No es lo que queremos cuando tratamos de averiguar el costo real de un préstamo o crédito.

Problemas del CAT

El principal problema del CAT es la publicación de indicadores promedio que no se ajustan a las condiciones individuales de cada usuario. Esta apreciación está dirigida a personas que no suelen pagar el total de la deuda a fin de mes. Esto entra en conflicto con los llamados totaleros, a quienes no les gusta pagar intereses.

Por otra parte, es un término que se presta a confusión por el consumidor común por las variables que requiere para su cálculo. Esta falta de información o educación al respecto se debe en parte a que las autoridades financieras no han tomado las medidas necesarias para ilustrar a la población sobre las ventajas del CAT y su aplicación para comparar diferentes productos


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