Desde su entrada en el mercado mexicano los préstamos inmediatos en línea se han vuelto cada vez más populares. Nacieron como alternativa a los estructurados créditos personales de las entidades bancarias con su burocracia y sus exigencias de solvencia y garantía, pero la realidad es que las funciones de ambos productos son diferentes y deberíamos saber para qué se utilizan los préstamos en línea y cuáles son las situaciones para las que están diseñados.
Características de los préstamos personales en línea
Antes de contemplar cuál es el uso de los préstamos en línea hay que conocer sus características para poder manejarlos en el entorno adecuado. Estos son sus principales elementos:
- Importe. La cuantía de estos créditos es reducida, y oscila entre $1,000 y $10,000 pesos, aunque habitualmente en la primera ocasión no suelen entregarse más de $5,000.
- Plazo de devolución. También los plazos de devolución son mucho menores que en los créditos personales, fijándose con mayor frecuencia entre 15, 30 ó 60 días como máximo.
- Gestión online. Aunque actualmente ya hay diversos productos bancarios que se pueden gestionar completamente online, los préstamos inmediatos son un referente en este tema y permiten una gran comodidad en su funcionamiento.
- Bajos requisitos. Esto no quiere decir que no tengas que probar que tienes ingresos suficientes y regulares que te permitan devolver el préstamo, porque eso sí te van a pedir, además de que dichos ingresos sean demostrables. Pero claro, al tratarse de importes reducidos las garantías también son más bajas, no es lo mismo necesitar garantías para devolver $500,000 pesos que para un mini préstamo de $3,000 pesos, obviamente.
- Altos intereses. Aquí la cosa cambia. Todas esas facilidades, reducción de garantías y rapidez en el otorgamiento hacen que el préstamo sea de mayor riesgo. Además al tratarse de cantidades pequeñas unos intereses “normales” no cubrirían los gastos fijos mínimos de las operaciones habituales de préstamo. Así el Costo Anual Total de este tipo de productos se dispara en valores que pueden alcanzar el 2.000% o más.
Uso habitual de los préstamos en línea
Los préstamos personales en línea se pueden usar en diversas circunstancias:
- Pagos inesperados. Dadas las características anteriores, la mayoría de los mini préstamos rápidos están pensados para solucionar pequeños apuros económicos puntuales o necesidades de efectivo, esto es, un pago inesperado, una avería de un electrodoméstico, coche o similar que necesita con urgencia ser solucionado.
- Aprovechar ofertas. Otra situación en la que se usan estos créditos urgentes es para poder aprovechar una oferta puntual que sale al mercado y que estará disponible por poco tiempo. Puede ser un descuento importante en nuestro teléfono móvil, televisor o situaciones similares.
- Complementar pagos. En cualquiera de los casos anteriores se puede dar el caso en el que sí dispongamos de dinero ahorrado, pero que no sea suficiente para poder pagar la compra o el servicio que deseamos. Quizás el viaje que tanto esperamos se rebaja repentinamente o se crea una promoción para el mismo y los ahorros que tenemos casi llegan, pero necesitan un empujón.
- Caprichos. Esta es otra opción para los impacientes. Ya no es cuestión de aprovechar el momento sino de no querer esperar y buscar la satisfacción inmediata a ese pequeño capricho que aparece delante de nuestros ojos en ese momento. El hecho de poder obtener el dinero en poco tiempo es un aliciente más dar el salto definitivo y cumplir nuestro pequeño deseo o capricho.
Uso incorrecto de los préstamos en línea
Pero también hay muchos casos en los que el uso de los préstamos urgentes no es el adecuado a nuestra situación o a nuestras necesidades. Aquí hay algunos ejemplos:
- Financiamiento habitual. Como hemos dicho anteriormente, los préstamos en línea tienen unas tasas de interés, o mejor dicho, un CAT elevadísimo. Se puede asumir ese interés si el crédito es solicitado de forma extraordinaria, pero si se usa como sistema habitual estaremos incurriendo en unos gastos muy elevados para el dinero que se obtiene. Pongamos como ejemplo el préstamo al instante de Kueski de $2,000 pesos a pagar en 29 días, en el que el importe de gastos asciende a $800 pesos. Eso es casi la mitad del dinero solicitado. Por lo tanto, no es nada rentable tirar de este tipo de producto de forma habitual.
- Sin seguridad de devolución. Todos sabemos que si pedimos un préstamo es porque nos hace falta el dinero, pero si no tenemos la absoluta certeza de que vamos a disponer del monto necesario para su devolución en el plazo indicado, lanzarnos aun así a contraer la deuda puede ser una maniobra muy arriesgada. Hay que tener en cuenta que el aplazamiento de la deuda o los intereses y gastos de demora que se generan por el impago van a incrementar la deuda exponencialmente y pueden convertir la satisfacción de ese pequeño capricho en un verdadero problema económico, además de crearnos un mal historial de crédito.
Para situaciones puntuales
Los préstamos inmediatos en línea se pueden usar en situaciones de necesidad puntual de dinero en efectivo para satisfacer algún pago repentino, aprovechar alguna oferta o incluso darse un capricho esporádico, siempre y cuando estés seguro de poder devolver el importe solicitado en un plazo breve de tiempo, y no uses la solicitud de estos créditos urgentes como sistema habitual de financiamiento para llegar a fin de mes.