Quienes se interesan por los aspectos técnicos del mundo financiero, tienen mucho que abarcar. Así como desconocemos a ciencia cierta todo lo que está detrás de la electricidad, lo mismo podría suceder con el SPEI. Para la mayoría, resulta suficiente con saber que pueden contar con estos servicios esenciales.
Aunque el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios podría ser reemplazado por una plataforma más avanzada, tiene su importancia actual. Indagar sobre su origen, características y funcionamiento, facilita la comprensión de los procesos involucrados en estas operaciones y la movilización de nuestro capital.
¿Qué se conoce como SPEI?
De forma sencilla, el SPEI o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios representa una plataforma para enviar y recibir dinero en tiempo real. Está regulada por el Banco de México, la institución encargada de habilitar esta infraestructura para que entidades financieras, casas de bolsa, sofipos y otras instituciones sirvan de forma eficiente a sus clientes.
Antes de su consolidación en 2005, existió lo que se denominó como Sistema de Pagos de Electrónicos de Uso Ampliado. Puede considerarse como una red sofisticada que conecta con el Banxico para realizar transferencias electrónicas tanto por la banca móvil como la que opera en línea.
En una realidad cada vez más digitalizada, es claro que tiene un papel protagónico dentro del manejo de la economía mexicana. Así, cada participante tiene la certeza de que las liquidaciones, pagos o abonos se ejecutan con mayor eficiencia. Todos los involucrados desarrollan sus propios sistemas o tercerizan la conexión para que funcione.
El SPEI tiene la ventaja de que puede usarse los 365 días del año y según el horario establecido por tu banco. En algunos casos, las operaciones fuera de horarios hábiles tienen una pequeña comisión para procesarlas el mismo día. Si no es urgente, puedes programar el pago o transferencia según la fecha que te convenga.
Paso a paso sobre cómo funciona
Este proceso, que podría lucir como un trámite sencillo, en realidad cuenta con varias etapas de funcionamiento. El recorrido de una simple operación luce así:
- Cuando tú u otra persona quieren realizar una transferencia, dicha solicitud pasa primero por el Banxico. Esta institución hace las veces de intermediario o puente que libera los fondos con cargo a la entidad emisora para llevar a cabo la transacción a la plataforma receptora.
- Como cliente de una cuenta bancaria, cuando ejecutas esta operación le indicas al banco que tiene tus fondos que haga la solicitud. Por lo general, esto se realiza por medio del servicio móvil o la banca online.
- Dicha instrucción tiene que indicar los datos de la cuenta receptora y el monto respectivo. Esta información corresponde a tu número de tarjeta de débito (16 dígitos), la CLABE de 18 dígitos, el nombre de quien recibe los fondos y la entidad financiera que maneja los fondos del destinatario.
Una vez realizada la instrucción, la institución encargada de pasar los fondos verifica primero la identidad del cliente. Luego hace lo mismo con el dinero disponible para garantizar que puedes hacer la transferencia. - La entidad encargada de transferir el dinero le avisa por Internet a quien recibe, la fecha y hora de aceptación de dicha operación. Al mismo tiempo, envía una clave de identificación (número de rastreo), que sirve como registro aclaratorio.
- Culminado este paso, el proceso de transmisión sucede en pocos minutos. El Banxico entonces recibe la información enviada por el banco encargado de emitir la solicitud.
- En el momento en que el Banco Central recibe los datos, libera los fondos que tiene en su haber de la institución emisora. Simultáneamente, deposita el dinero en la cuenta perteneciente a la entidad que los recibe.
- Para terminar, el banco receptor se encarga de colocar el dinero en la cuenta de la persona asignada como beneficiaria de la transferencia electrónica.
Mecanismos de rastreo del SPEI
Como toda buena plataforma que garantiza la funcionalidad protegida de sus operaciones, debe tener diversas medidas de seguridad. Tanto para el registro de tus finanzas personales como los estados de cuenta y la validación ante los reclamos, el SPEI dispone de 2 mecanismos principales que sirven para rastrear los pagos electrónicos.
Estos servicios son:
- MI-SPEI. Consiste en un servicio de consulta mediante el cual puedes averiguar el estado de un pago. Esto se hace utilizando el número de referencia proporcionado por la entidad financiera o con el número de rastreo.
- El CEP. Mejor conocido como Comprobante Electrónico de Pago, es un documento digital generado por el Banxico. Este recibo tarda en promedio unos 30 min y cumple la función de avalar estas operaciones.
Si por alguna razón, el dinero se pierde o desaparece sin explicación, la entidad financiera tiene que hacerse responsable por la reposición
¿Qué hacer cuando falla el SPEI?
Aunque no queramos o ciertamente no lo esperemos, las fallas en los servicios pueden suceder sin previo aviso. Esto sucede con servicios básicos como el agua, la luz, el teléfono e incluso el gas. Muchas personas acostumbradas a vivir en países en desarrollo, tienen que lidiar con estas situaciones más veces de lo que quisieran.
Ante una falla durante una operación con el SPEI, es importante conservar la calma ya que tus fondos, por ley, están asegurados. También hay que tener presente que las instituciones financieras no tienen derecho a cobrar intereses moratorios ni comisiones si el retraso de un pago es producto de un desperfecto del sistema.
Si por alguna razón, el dinero se pierde o desaparece sin explicación, la entidad financiera tiene que hacerse responsable por la reposición. Cuando existe un problema de esta naturaleza, te recomendamos contactar a la Condusef para comunicarles lo que ha pasado o con el banco para informarles la situación.
Sin importar la opción que escojas, debes solicitar el número de folio para darle seguimiento a tu caso. En el momento que desees contactar a la Condusef, sus números son:
- Desde México: 01 800 999 8080
- Ciudad de México y área metropolitana: 5340-0999
- Desde Estados Unidos (sin costo): 1 85 5219 3773
Por ahora el SPEI funciona como una plataforma confiable para que lleves a cabo tus operaciones electrónicas. SI te interesa saber más sobre otros temas financieros, no dudes en consultarnos.