Alguna vez muchos hemos querido saltar ante la oportunidad de un crédito de nómina aparentemente inofensivo. Esto es un comportamiento típico cuando no sabemos a ciencia cierta cómo funcionan los préstamos personales, en qué debemos fijarnos y la importancia de comparar distintos productos.
No queremos ahondar en las historias trágicas que escuchamos cada día sobre personas que siguen endeudadas por malas decisiones, omisiones o errores infantiles. Evitar ser presa de tus emociones no es algo sencillo porque requiere que aprendas varias cosas sobre el mundo financiero que con gusto repetiremos hasta que las internalices.
Particularidades de los créditos de nómina
Antes de pasar a las sugerencias, consejos y tips, nos parece fundamental que sepas cuál es la dinámica del crédito nómina. En principio, estos productos son préstamos personales, pero pueden tener diversas particularidades que los hacen diferentes, como exigir la domiciliación de la nómina en la propia entidad financiera o descontar directamente el pago mensual de la nómina.
Habitualmente, los bancos son las entidades encargadas de ofrecer esta clase de financiamiento. Su mayor ventaja es que no tienes que preocuparte por el pago puntual, ya que es automático. Además, puedes destinar el dinero a cualquier cosa, sin tener que dar explicaciones.
Los créditos de nómina cuentan con gran aceptación y popularidad debido a que son muy sencillos de tramitar. A menudo, la institución financiera donde tienes domiciliado tu sueldo, seguramente ya te ha otorgado el estatus de preaprobado. Como conocen tu solvencia e ingresos, puedes disponer de los fondos por cajero, taquilla o Internet sin entregar ningún requisito especial.
Otros detalles importantes son: el monto del préstamo lo determina el banco que maneja tu nómina de acuerdo a tus ingresos o antigüedad y los plazos van desde los 6 meses hasta los 5 años. Ya establecimos que no te van a exigir ningún tipo de aval o garantía y el tiempo de respuesta para que obtengas la aprobación no suele superar las 72 horas.
Claves para elegir el mejor crédito de nómina
Ahora bien, si ya tienes lo anterior bastante claro, podemos proceder a las consideraciones principales para escoger lo que más te conviene. Al igual que con otros créditos online u offline, necesitas determinar cuánto necesitas, para qué, si estás en capacidad de pagar y el plazo más adecuado.
En función de una buena organización financiera, empieza por las siguientes sugerencias:
Revisa bien el costo total
Creer que el crédito de nómina es más barato o mucho menos costoso que otro tipo de préstamos personales es un error clásico. De hecho, estos instrumentos pueden incluir el cobro de una póliza de vida, un seguro de desempleo y una comisión de apertura, solo para asegurarse de que nada malo te pase.
Como hemos advertido tantas otras veces, el número “de oro” para estas operaciones es el CAT. Este
Costo Anual Total te va a indicar de forma más precisa lo que debes pagar al final cuando sumas todos los cargos adicionales, y te permitirá comparar con otros productos. Por muy atractiva que luzca la tasa de interés nominal, no te dejes llevar por la primera impresión.
Además, es interesante que realices una simulación para saber cuánto pagarás cada mes y cuánto pagarás en total en concepto de intereses y comisiones.
Compara las opciones más interesantes
El apuro y el desconocimiento de mejores alternativas pueden llevarte al arrepentimiento si no escoges con inteligencia. Una buena decisión comienza por evaluar si el crédito de nómina es lo que más te conviene o no. Para ello puedes hacer una comparativa entre créditos personales y préstamos express.
En caso de que otra entidad financiera te ofrezca mejores condiciones, siempre puedes mudar tu cuenta. El inconveniente con esta sugerencia es que tal vez te exijan cierto tiempo de antigüedad para acceder a un crédito. Si quieres averiguarlo, tienes el comparador de Busconómico, donde puedes encontrar las ofertas más recientes de estos productos.
Ten presente tu nivel de endeudamiento
Controlar el tamaño de la deuda es un aspecto crucial si no quieres estar con la soga al cuello o sentir que lo único que haces es pagar intereses y cuotas. Como expertos en finanzas personales, aconsejamos tener un porcentaje de endeudamiento igual o menor al 30-35% de lo que recibes como ingresos. Si tienes otros compromisos (hipoteca, tarjetas de crédito, crédito de auto, etc.) adquiridos y un préstamo más te pone en riesgo de default, es mejor no contratarlo.
Qué vinculaciones te piden
Lo más habitual a la hora de contratar un crédito de nómina es que tengas que domiciliar tu nómina en la propia entidad bancaria. Además, es posible que necesites contratar algún
seguro o póliza de vida o desempleo, que cubra el monto prestado en caso de que te ocurra algo o de que pierdas tu actual trabajo.
Existen herramientas importantes que sirven para reducir las opciones más interesantes al escoger un buen préstamo. Recursos comparativos como Busconómico te dan una perspectiva más clara sobre la información que buscas. Si se trata de seleccionar las alternativas que se adaptan mejor a tus necesidades, no olvides usar estas herramientas.
Además, cuentas con nuestra asesoría constante para que sepas cómo elegir el mejor crédito de nómina con tu banco actual. Si después de una investigación seria sobre las condiciones de este financiamiento estás convencido de que vale pena aprovecharlo, calcula los riesgos. Recuerda que no se trata de pedir dinero porque sí, sino de usar esta disponibilidad para invertir en tu presente y futuro.