En un mundo gobernado por la tecnología, la información y la omnipresencia de la banca tradicional, no tener una cuenta parecería un sacrilegio. Estos productos financieros se han vuelto necesarios para manejar dinero, ahorrar y obtener otros beneficios, aunque optar por los servicios que te ofrecen las instituciones financieras implica también invertir una cierta cantidad de dinero en comisiones.
El mundo de las comisiones es amplio y extenso, por lo que muchas veces ni sabemos qué nos están cobrando. De hecho, sino fuera por estos cobros, varios bancos ni siquiera tendrían rentabilidad.
A continuación, haremos referencia a las cuentas más comunes en México y analizaremos los cargos básicos relacionados con cada una de ellas.
Tipos de cuentas bancarias
Las entidades financieras que tienen mayor presencia en este mercado son multinacionales cuya oferta es bastante amplia. Con respecto a las cuentas, tenemos que simplificar el asunto para evitar confusiones.
En México y en otras latitudes, los productos más promocionados y utilizados suelen ser:
- Cuenta nómina. Es un instrumento básico con el cual domicilias los ingresos que recibes como asalariado. Aunque no generan rentabilidad, son populares por los beneficios incluidos y sus pocas comisiones.
- Cuenta corriente. Un producto sencillo que te permite manejar el dinero del día a día y sirve como soporte de otros productos. Tampoco tiene remuneración y posee algunos cargos para operaciones frecuentes.
- Cuenta de ahorro. Destinada para que guardes dinero a largo plazo, incluye una tasa de interés anual. Es menos funcional que las anteriores y por eso no cuenta con tantos cobros.
- Cuentas de inversión. Dependiendo de la institución y los productos que te ofrezcan, también sirven para generar dividendos. En algunos casos están asociadas con una cuenta corriente o no permiten movilizar el dinero.
- Cuentas para empresas y profesionales. Se trata de cuentas corrientes, de ahorro o de inversión pero que sólo pueden contratar empresas, autónomos o personas físicas con actividad empresarial, ofreciendo ventajas y funcionalidades exclusivas para los negocios.
- Otras cuentas. Dependiendo del perfil del cliente, las hay para jóvenes que empiezan a ahorrar, personas VIP y más. También existen las afiliadas con créditos hipotecarios, autos, bodas, entre otras.
¿Cuáles son las comisiones de las cuentas bancarias?
Tomando en cuenta que cada banco dispone de políticas internas diferentes, las comisiones de las cuentas bancarias varían. Esto también depende del tipo de producto que decidas contratar. Por lo general, la de nómina no te cobra por hacer uso de sus beneficios, aunque podría incluir un salario promedio mínimo mensual.
Entre los gastos más frecuentes, se destacan los siguientes:
Comisión por no mantener el saldo promedio mínimo
Tanto para cuenta corriente, de ahorro o nómina, pueden exigir una cantidad mínima que debes tener cada mes. En el momento en que ese balance cambia y el saldo promedio mínimo mensual baja, te aplican una penalización hasta que vuelvas al punto de equilibrio. Este cobro puede ser de 140 a 160 pesos y debes mantener ingresos entre 3 mil y 4 mil pesos.
Cobro por transferencias nacionales
No es raro que los bancos intenten compensar ciertas inversiones. A veces puede ser una comisión sobre un monto límite hacia otros bancos o una cuota fija por el servicio interbancario diario o para el día siguiente. Si bien 3 a 6 pesos parece insignificante, estas pequeñas sumas acumulan mucho dinero debido a la gran cantidad de usuarios y transacciones.
Pago por uso de cajeros
Los bancos quieren asegurarse de que dependas de ellos para tener tranquilidad económica. No obstante, si sacas efectivo o consultas saldos de otros ATM, te van a cobrar una tarifa. Como se trata de un convenio entre las diferentes entidades financieras, la variación de este pago está
entre 16,8 y 35 pesos.
Comisión por manejo de cuenta
Así como existen tarjetas de crédito con membresía o anualidad, hay cuentas que incluyen un cargo mensual o anual por usarlas. Esto no aplica para todos los bancos tradicionales y no convencionales (online) que operan en México. Suele estar asociado a cuentas preferentes y se ubica entre los 300 a 600 pesos.
Cobro por giro de cheques
La gestión de los productos asociados a tu cuenta también posee algunos gastos específicos. Mientras que algunas instituciones financieras te otorgan una cantidad de cheques que se pueden librar de manera gratuita, hay otras que no. El giro de cheques es una operación habitual cuando queremos aplazar un pago desde la cuenta corriente y el costo para ello está entre 10 y 25 pesos.
Pago por transferencias internacionales
Por lo general, pasar dinero a otros países resulta bastante costoso. El problema son las diferencias de cambio entre las monedas y las políticas del banco que emite los fondos y las de la institución que recibe. Este cobro está sujeto al tipo de divisa y la región a dónde va el dinero, pudiendo ser un porcentaje del dinero transferido o una tasa fija de mutuo acuerdo.
Tarifa de reclamaciones
Al igual que los casinos, las entidades bancarias no están dispuestas a perder dinero por sus errores o de otros. Aunque las reclamaciones no están relacionadas directamente con las cuentas sino con cargos a tarjetas, cheques u otros instrumentos, exigir tus derechos tiene un costo. Si quieres procesar lo que se llama aclaración improcedente, te cuesta entre 50 y 300 pesos.
Otras comisiones relevantes
Uno de los cobros que más incidencia tiene sobre tus ingresos, es aquel destinado a la impresión de estados de cuenta. Por ello tendrás que pagar unos 300 pesos. Además, si pierdes o te roban la tarjeta de débito, su reposición puede costarte entre 150 a 200 pesos.
Recursos para evaluar comisiones
Una forma sencilla de revisar cuáles son las mejores cuentas disponibles en el mercado, es consultando un comparador como Busconómico. Ante la gran diversidad de ofertas de cuentas bancarias que se van renovando constantemente, resulta importante evaluar las condiciones de cobro para saber si vale la pena cambiar uno o varios instrumentos.
Te recordamos que el 71% de los mexicanos no evalúa las comisiones, tasas o tarifas al momento de contratar productos financieros. Además, el 38% de ellos desconoce si le hacen algún cargo en su cuenta principal de depósito. Por éstas y muchas otras razones, estamos aquí para asesorarte y hacerte ver cómo aplicar esta información para mejorar tus finanzas.