El temor a lo desconocido se puede manifestar de varias formas, sobre todo en el tema de las finanzas personales. Así es un poco la historia de amor y odio relacionada con el Buró de Crédito, 3 palabras que muchos no quieren escuchar. Lo cierto del caso es que se trata de un servicio de gran utilidad cuya apreciación depende de una perspectiva objetiva.
Dicho esto, quizás en alguna ocasión te haya mortificado la idea de aparecer en él o de tener alguna asociación con sus registros. Pues, esta vez trataremos de disipar tus dudas al respecto y explicarte con más detalle para qué sirve.
Descubriendo el Buró de Crédito
Inicialmente, debes saber que el Buró de Crédito es una empresa denominada como Sociedad de Información Crediticia (SIC). Esto significa que actúa de manera independiente con respecto a entidades comerciales, financieras y gubernamentales. Su función principal es recopilar, almacenar y distribuir información crediticia.
Lo podemos entender como una base de datos sobre cualquier persona física o moral que esté dada de alta en el SAT. Todo aquel que haya solicitado un préstamo en México alguna vez, está registrado. Además, esta compañía recibe informes de bancos, comercios, entes gubernamentales y cualquier entidad que maneje financiamiento.
Los reportes que recibe el Buró de Crédito van a conformar lo que se conoce como historial de crédito. A petición de quien solicite, pueden tener acceso a estos datos para corroborar cómo ha sido tu comportamiento financiero. Si has o no has cumplido con tus obligaciones, eso está debidamente registrado para su evaluación.
Contrario a la creencia popular, esta empresa no se encarga de elaborar listas negras de morosos para darlas a conocer ni tampoco fichan a nadie. Tampoco está autorizada para calificar a las personas o negar financiamiento. Es claro que, si tu historial crediticio tiene puntos negativos, los encargados de darte el dinero tomarán esto en consideración para la decisión final.
Hablemos del score crediticio
Al momento de solicitar un crédito personal, online o de otra índole, el otorgante te asigna un puntaje en función del riesgo. Este score se calcula tomando en cuenta información relevante, como:
- Cantidad de créditos solicitados.
- Número de cuentas activas.
- Si eres o no buen pagador/a.
- Capacidad de pago y deuda.
- Cantidad de deudas pagadas mediante descuento con trato (finiquitos).
Esta calificación va desde los 300 hasta los 850 puntos. La marca ideal está por encima de los 650, que indica un buen grado de responsabilidad. Mientras más alto el score, cuentas con una mejor percepción de confiabilidad. Obviamente, el caso contrario significa que a la hora de pagar no eres de fiar debido a tus incumplimientos.
Préstamos sin Buró de Crédito
Dentro del término "préstamos sin Buró de Crédito" podemos incluir distintas variantes. Están aquellos créditos personales o tarjetas de crédito que no piden disponer de historial en el Buró, lo que implica que pueden ser solicitadas por aquellos que nunca hayan contratado un servicio financiero. Pero también se pueden incluir aquellos préstamos que no checan el Buró para aprobarte la solicitud, o bien lo checan pero son permisivos con una mala calificación.
Aquí tienes algunos ejemplos de este último tipo de entidades prestamistas:
Consultar tu estatus en el Buró de Crédito
Como es de suponer, la información gestionada por el Buró de Crédito también está disponible para quienes están incluidos en él. Allí vas a encontrar la información relacionada con todos los préstamos que has hecho, tanto los vencidos como los vigentes. Para consultar o solicitar un informe, puedes visitar el portal web oficial de esta SIC.
Por ley, tienes derecho a solicitar un reporte sin costo, una vez al año. También existe la posibilidad de revisar los datos las veces que sea necesario, pero eso incluye un pago adicional. Hay 2 clases de informes, el sencillo (1 crédito) y el especial (varios créditos), los cuales tienen un precio diferente.
Otro aspecto interesante sobre la consulta, está relacionada con la prestación de un servicio de monitoreo. El website incluye esta función, que está diseñada para
enviarte una alerta cuando haya un cambio en tu historial. Esto te permite verificar si se trata de un incidente positivo o negativo.
En nuestro papel de asesores profesionales, siempre recomendamos examinar tu informe de crédito al menos 2 veces al año. Así tienes una idea más clara sobre la salud de tus finanzas personales y cualquier aspecto negativo pendiente. Recuerda que tu score crediticio depende de tus buenas y malas actuaciones.
¿Cuánto dura la información?
La vigencia de los datos en el Buró de Crédito es algo que preocupa a muchos por sus implicaciones. Existen varios factores que inciden sobre la visibilidad de esta información y su vigencia. El más importante de todos está relacionado con el plazo que te tome liquidar la deuda adquirida.
Dentro de la normativa para esta SIC, el historial de pagos se elimina 72 meses después de finiquitado el crédito y de acuerdo a la fecha de cierre del otorgante. La eliminación de registro está sujeta a las reglas establecidas por el Banco de México y que de forma resumida luce así:
- Si la deuda es menor o igual a 145 pesos, desaparece luego de 1 año.
- Cuando el adeudo se ubica entre 146 y 2,917 pesos, se elimina a los 2 años.
- Transcurridos 4 años, el endeudamiento entre 2,918 y 5,835 pesos es borrado.
- Las deudas mayores a 5,836 tardan unos 6 años en ser sacadas del registro, solo si son menores a 2,334,036 pesos, y con la condición de que no hayas cometido algún fraude o el crédito esté en proceso judicial.
Aquí lo importante es no dejar de cumplir con tus obligaciones. Tanto los atrasos como el pago a tiempo son reflejados en la base de datos. Para esos casos en que el incumplimiento se ha salido de control, es posible llegar a un acuerdo con los acreedores. A esto se le conoce como quita y sale del registro después de 6 años.
La “quita” es un arreglo con el prestamista en el cual te comprometes a cancelar solo un porcentaje de lo adeudado y el resto queda impagado. Es una situación que queda reseñada en el Reporte de Crédito Especial con la leyenda 97: “Deuda total o parcial sin pagar”. Algo que sin duda no quieres tener en tu historial.
Como puedes ver, el Buró de Crédito sirve como una herramienta para organizaciones y personas. En lugar de tenerle miedo, procura tener en orden tus finanzas personales y no dejes de cumplir tus compromisos.